互联网理财新招眼花凌乱 首付贷突破购房首付限度

互联网“首付贷”突破购房首付限度

9月3日，互联花凌中国牢靠旗下的网理房地产电商平台站牢靠好房，宣告正式推出全新互联网金融产物“好房贷”，财新与绿地、招眼世贸等开辟商相助向购房提供一揽子金融解决妄想，乱首最高为购房者实现0息首付贷款，付贷高达房产净值70%的突破典质率。

据清晰，购房好房贷是首付“互联网+房地产+金融”模式下，牢靠好房最新宣告的限度跨界融资产物，旨在辅助购房者筹集首付，互联花凌提前住故居。网理好房贷的财新服务畛域包罗首付分期贷款(有典质、无典质)、招眼按揭贷款、乱首过桥贷款、赎楼贷款等。同时，好房贷还向B端开辟商提供过桥贷款等金融反对于。

依据好房贷的网站诠释，有典质贷款的最高贷款额度依据典质物价格判断。无典质贷款最高额度为30万元。平凡来说贷款额度不超过购买故居的首付款。详尽好房贷特惠的楼盘，贷款额度依据楼盘详尽状态而定。

有典质贷款的还款模式为每一个月还息、到期一次性还本，还款期限平凡为1年。无典质贷款的还款模式为每一个月等额还款，最长还款期限为3年。

值患上留意的是，典质房产处于按揭状态也可能恳求好房贷有典质服务。支属的房产也可典质，对于立个告贷人可能用两套以上的屋子做典质贷款。牢靠好房称，“好房贷”的典质服务对于置换型购房人浸染特意大，能提供高达房产净值70%的典质率，无需“卖房”就能提前一年住上“故居”。当初天下有14座都市(上海、北京、广州、深圳、南京、杭州、厦门、成都、重庆、武汉、合肥、石家庄、大连、芜湖)的房产可能典质。

记者在牢靠好房网站看到，广州当初能运用首付贷的楼盘并未多少，而且大全副是小户型。以广州绿地中间广场的55平方米单间为例，总价93万，经由牢靠好房贷可恳求最高27.9万无典质贷款，分三年还清，每一个月还款7728.82元，总老本近14万元，牢靠好房贷全额贴息。

不外，有业内人士疑难，如斯首付贷款的做法事实上是变相削减了房贷的杠杆，如对于二套房购房人，遵照广州的房地产政策限度，首付本需要七成，也便是65万，但经由好房贷，首付惟独降至37.2万，至关于二套房也惟独首付四成。此外，以曾经按揭的屋子典质也放大了贷款的危害。

事实上，牢靠往年来都在鼎力推住房金融。牢靠好房首席互联网金融官韩晓呈现，牢靠好房将引入理工业物、货泉基金、小贷、P2P等多种金融工具，将互联网金融贯通购房三阶段：买房置业的豫备金阶段，经由好房宝解决行动资金收益成果；首付阶段，解决用户首付资金缺少；按揭阶段，辅助开辟商解决按揭款回笼晚的成果。

机构扎堆推可生息互联网黄金理财

除了房地产市场融资以及理财需要，各路互联网立异也在黄金理财高下功夫。互联网理财平台以及银行纷纭推出让存黄金能生息的产物。

8月中旬，新浪旗下微工业初次推出以“黄金也能生息”的黄金理工业物“金生宝”。“金生宝”是新浪微工业与国金通用基金公司、金策黄金散漫推出的一款黄金理工业物。当投资者买入“金生宝”时，需要抉择购买克数，好比，日后金价是258元/克，假如买入10克，需要花2580元。

但着实2580元中无需全副支出给金策黄金，惟独40%会被用于支出定单，剩下60%用于购买国金通用鑫盈货泉基金(000439)，因为货泉基金有收益，产生的收益会被动再用于购买黄金，这样就实现为了金生金的历程。算下来，一年个别能实现买100g黄金，产生2~3g的金豆，也便是年化收益2%~3%。

合成人士称，金生宝最大的特色是引入了保障金交易模式，也便是说买了黄金无需支出全款，只用缴40%，剩下的拿去买货泉基金，人造就有了收益。如黄金涨价了，会患上到更大的收益。如一年后，黄金价格上涨10%，货泉基金自身带来收益2%~3%，总共收益可达12%~13%。但若黄金价格上涨，如近期的状态，危害也存在。如，买了100克黄金，买的时候258元/克，一年后跌到240元/克，尽管货基收益能兑换3克黄金，但一年后仍将盈利(100+3)克*240元/克-100克*258元/克=24720-25800=-1080元。

事实上，良多银行也在做诸多黄金立异，如招行此前推出“金生利”黄金理工业物、上周9月9日9点9分，牢靠银行旗下“黄金银行”一系列黄金营业产物的上市。据清晰，黄金储蓄的门槛，最低惟独100元。这象征着，缺少1克的黄金，也可能在黄金储蓄账户交易。账户内的黄金份额可在天下畛域内的牢靠银行指定网点提取兑换，或者按即将金价转换成国夷易近币提现，反对于异地提取。经由网上平台对于黄金账户妨碍一律打点，可能黄金份额间接购买理财。此外，牢靠银行同步推出“黄金提货凭证”，以不记名凭证的方式存储黄金，持卡人可间接至牢靠银行指定网点提取卡内的实物黄金。

牢靠银行称，黄金账户买通了黄金的实物属性以及货泉属性，让伪造的黄金份额可提取、可变现。同国夷易近币储蓄账户相似，投资人可运用黄金定期或者定存功能，到期后取患上对于应收益。黄金账户立同性地反对于黄金定存随实际存期调整收益率的功能，存期越长，收益率越高。收益以黄金份额方式间接发放至客户账户，真正实现“存黄金、患上黄金”。不外，其利率并不高，据牢靠银行总行金融市场事业部总裁王伟此前向媒体介绍：假如买100克黄金，一年日后有102克，按此折算收益率也仅有2%。

预支款理财立异频出

互联网金融机构也盯紧了需要“预支款”的大额斲丧畛域理财立异。如以往，用户抉择购房的时候，动辄多少万块的款子需要提前斲丧，这笔钱支出给开辟商后，假如收盘后没相中，还患上找开辟商线上来退款，耗时久手续省事。可是，购房至心金假如经由互联网相干预支理工业物解冻后，原来预支给房地产开辟商或者汽车经销商的款子摇身一酿成为理财本金，不断产生收益，既不影响购房妄想，又能享受理财带来的收益。

如9月12日，腾讯理财通以及一汽-公共奥迪睁开品牌跨界相助，推出“奥迪A3，购车即理财”的相助。用户在“理财通”指定页面解冻1万元理财金可作定金支出，突破传统购车模式中客户定金被解冻却无收益的规模。这种汽车品牌在挪移互联网上的新玩法，事实上阿里此前也曾经有推，如与多个经销商相助以余额宝[微博]解冻款做预支，购车款子解冻在余额宝中3个月，才解冻打往厂商账户，时期能享受购车款3个月的收益。

不外这次理财通为吸引人气，给出的“收益幅度”十分大。理财通相干人士呈现，在行动时期乐成购买奥迪A3的前333名车主即可取患上特意超值收益，最高60天享年化收益率高达158%。其介绍，用户退出行动后，无理财通解冻1万元理财金，2个月内到店交付购车全款后，即可解冻该笔理财金，年化收益率高达158%的特意收益。

此前，财付通也经由与万科相助以买房定金资金理财，若衡宇最终连结，解冻的定金将解冻，解冻时期依然有收益。理财通的负责人呈现：“这样做不光可能享受到收益，这笔购房至心金还可能随时查阅，清晰坚贞，需要退订时可线上倡导，免去了中间往返跑售楼处的省事，也可能防御商家分心拖延订金的退还。”其呈现，不光在房地产以及互联网汽车金融畛域，未来还会在大额斲丧理财方面妨碍更多立异。(记者_黄倩蔚)